Peu importe votre âge, vous avez probablement beaucoup de questions et d'inquiétudes concernant l'épargne-retraite. Comment économiser pour cela, quelles options sont disponibles et, surtout, combien d'argent devriez-vous économiser ?
L'une des façons les plus courantes de commencer à épargner en vue de la retraite est d'utiliser unrégime 401(k). De nombreuses entreprises les proposent, et pour de nombreux salariés, il s'agit de leur seul compte d'épargne retraite. Mais avec tant d'options, de termes, de stipulations et de règles peu familiers, les 401 (k) peuvent être déroutants, même pour les épargnants avertis financièrement.
Si vous avez un plan 401 (k), vous devez cotiser suffisamment sur chaque chèque de paie pour profiter de toute contrepartie offerte par votre employeur. Sinon, vous perdez une partie de votre rémunération et laissez de l'argent gratuit sur la table.
Au-delà de la contrepartie de l'employeur, cependant, le montant que vous pouvez cotiser dépend de divers facteurs, notamment votre âge, d'autres régimes de retraite, votre revenu, votre mode de vie, etc. Découvrez quels facteurs peuvent affecter votre épargne-retraite afin de pouvoir décider du montant d'une cotisation 401(k) qui vous convient.
Points clés à retenir
- La règle d'or pour l'épargne-retraite est de 10 % du salaire brut pour commencer.
- Si votre entreprise offre une contribution de contrepartie, assurez-vous de cotiser suffisamment pour tout obtenir.
- Si vous avez 50 ans ou plus, vous êtes autorisé à verser une cotisation de rattrapage chaque année.
- Envisagez d'autres comptes d'épargne-retraite, comme un Roth IRA.
- L'épargne pour la retraite doit être équilibrée avec d'autres besoins financiers comme les factures mensuelles, le remboursem*nt des dettes ou l'épargne en cas d'urgence.
Qu'est-ce qu'un 401(k) ?
Un 401(k) est unà cotisations définiesrégime d'épargne-retraite offert par de nombreux employeurs et assorti d'avantages fiscaux. Vous payez dans votre 401 (k) pendant que vous travaillez en ajoutant un pourcentage de chaque chèque de paie sur le compte. Cet argent est investi dans les fonds, généralement des fonds communs de placement, que vous choisissez au moment de la mise en place de votre régime, où il fructifie jusqu'à votre retraite.
Note
Un régime à cotisations définies est un régime auquel cotisent à la fois les employeurs et les salariés, dans des limites fixées. Un régime de retraite comme une pension, en revanche, est connu sous le nom deà prestations définiesplan.
De nombreux employeurs offrent une contribution de contrepartie, appelée contrepartie de l'employeur, jusqu'à un certain pourcentage de ce que vous cotisez à votre 401(k). Par exemple, si votre employeur offre une contrepartie de 5 %, alors si vous cotisez 5 % de chaque chèque de paie à votre 401 (k), votre employeur égalera ces 5 % et versera le même montant. Si vous cotisez 3 %, votre employeur ne cotisera que 3 %. Si vous cotisez 7 %, votre employeur cotisera quand même 5 %.
Pour un 401(k) traditionnel, les cotisations sont avant impôt. Cela signifie que l'argent est retiré de votre salaire et que vous ne payez pas d'impôts dessus cette année-là. Vous paierez des impôts sur les retraits que vous ferez à la retraite.
Un autre type de 401(k) est un Roth 401(k). Les cotisations à ces comptes sont après impôt, ce qui signifie que vous payez toujours des impôts sur eux l'année où vous versez votre cotisation. Cependant, vous ne payez pas d'impôts sur les retraits à la retraite. Les employeurs peuvent toujours offrir un match pour un Roth 401 (k).
Il existe des limites de revenu sur qui peut participer à un Roth 401 (k). Les deux types de régimes 401(k) ont des plafonds de cotisation qui sont ajustés annuellement en fonction de l'inflation.
401(k) Limites de cotisation
Lorsque vous commencez à épargner pour votre retraite grâce à des régimes de cotisations de l'employeur, il est important de connaître lesplafonds de cotisation annuelsfixé par l'Internal Revenue Service (IRS). La limite de report (cotisation) facultative pour les employés qui participent à un régime 401(k) est de 22 500 $ en 2023 (20 500 $ en 2022).
Si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez également faire descotisations de rattrapage. En 2023, vous pouvez verser une cotisation supplémentaire de 7 500 $ (6 500 $ en 2022) si vous avez 50 ans ou plus.
Ces plafonds de cotisation s'appliquent également à d'autres régimes, comme403(b)plans, la plupart457les plans et les plans du gouvernement fédéralPlan d'épargne d'épargne: 20 500 $ pour l'année d'imposition 2022 et 22 500 $ pour 2023, plus des contributions de rattrapage pour ceux qui sont admissibles.
401(k) Appariement de l'employeur
Le montant à investir dans votre 401 (k) dépendra de vos objectifs de retraite individuels, des ressources existantes, de votre style de vie et des décisions familiales. Une règle empirique courante, cependant, est de mettre de côté au moins 10 % de vos revenus bruts pour commencer.
Dans tous les cas, si votre entreprise propose un 401(k)contribution de contrepartie, vous devez en mettre au moins assez pour obtenir le montant maximum. Une correspondance typique pourrait être de 3 % de votre salaire ou de 50 % des premiers 6 % de la contribution de l'employé.
"Il n'y a pas de contribution idéale à un plan 401 (k) à moins qu'il n'y ait une correspondance d'entreprise. Vous devriez toujours profiter pleinement d'une correspondance d'entreprise car c'est essentiellement de l'argent gratuit que l'entreprise vous donne", noteArié Korving, conseiller financier chez Koving & Company à Suffolk, VA.
Une autre façon de penser à un match d'employeur est qu'il s'agit également d'une rémunération offerte en tant qu'avantage de votre travail, au même titre que votre assurance maladie ou vos jours de vacances. Si vous n'en profitez pas, vous renoncez à une partie de votre rémunération. Assurez-vous de vérifier si votre plan a un match et cotisez au moins assez pour tout obtenir. Vous pouvez toujours augmenter ou réduire votre contribution plus tard.
De nombreux plans nécessitent un report de 6% pour obtenir le match complet, et de nombreux épargnants s'arrêtent là. Cela peut être suffisant pour ceux qui s'attendent à avoir d'autres ressources. Pour la plupart des gens, cependant, ce ne sera probablement pas le cas.
Si vous commencez assez tôt, compte tenu du temps dont dispose votre argent pour fructifier, une contribution de 10 % peut constituer un très bon pécule, car il s'accumule avec le temps, d'autant plus que votre salaire augmente au cours de votre carrière.
Combien économiser dans un 401 (k) si vous êtes plus proche de la retraite
Si vous commencez à épargner plus tard dans la vie, surtout lorsque vous êtes dans la cinquantaine, vous devrez peut-être augmenter le montant de votre cotisation pour rattraper le temps perdu.
Heureusem*nt, les épargnants tardifs sont généralement dans leurs meilleures années de revenus. Et, à partir de 50 ans, ils ont une plus grande possibilité d'épargner. Comme indiqué ci-dessus, le plafond des cotisations de rattrapage pour 2023 est de 7 500 $ pour les personnes âgées de 50 ans ou plus à n'importe quel jour de cette année civile.
Si vous atteignez 50 ans le 31 décembre 2022 ou avant, par exemple, vous pouvez cotiser 7 500 $ supplémentaires au-dessus du plafond de cotisation 401(k) de 22 500 $ pour l'année pour un total de 30 000 $, rattrapage compris.
"En ce qui concerne une contribution 'idéale', cela dépend de nombreuses variables", expliqueDavid Rowan, conseiller financier chez Rowan Financial à Bethlehem, Pennsylvanie. "Peut-êtrele plus grand est ton âge. Si vous commencez à épargner dans la vingtaine, 10 % suffisent généralement pour financer une retraite décente. Cependant, si vous êtes dans la cinquantaine et que vous débutez, vous devrez probablement économiser plus que cela."
Le montant égalé par votre employeur n'est pas pris en compte dans votre contribution maximale annuelle.
Plus vous contribuez, mieux c'est
De nombreuses variables doivent être prises en compte lorsque l'on pense à ce montant idéal pour la retraite. Es-tu marié? Votre conjoint est-il salarié ? Combien pouvez-vous attendre dePrestations de sécurité sociale?
L'âge de la retraite demande un certain confort, mais cela aussi est différent pour chaque individu. Passerez-vous votre temps à jardiner chez vous, à voyager à l'étranger, à démarrer une nouvelle entreprise ou à faire du cross à moto ?
Et puis il y a les inconnues. La principale d'entre elles est cette question : les problèmes de santé entraîneront-ils de grosses factures inattendues ?
Cependant, peu importe votre âge et vos attentes, la plupart des conseillers financiers conviennent que 10 % à 20 % de votre salaire est un bon montant à contribuer à votre fonds de retraite.
401 (k) s contre factures contre fonds d'urgence
Il peut sembler écrasant d'essayer d'épargner pour la retraite, tout en construisant unfonds d'urgence, tout en essayant de ne pas prendre de retard sur vos factures. En fonction de vos revenus et de votre coût de la vie, vous ne pourrez peut-être pas économiser 10 % dans votre 401 (k).
Pour décider du montant à allouer aux factures, aux économies d'urgence et à votre 401 (k), commencez par calculer vos dépenses obligatoires. Ce sont des choses comme vos frais de logement, les services publics, la garde d'enfants et les médicaments. Faites le total de vos dépenses mensuelles obligatoires (en faisant la moyenne des coûts variables tels que l'épicerie si vous en avez besoin) et soustrayez-les de votre revenu mensuel. Vos cotisations 401(k) et vos économies d'urgence proviendront des fonds discrétionnaires restants.
Jetez un oeil à ce qui reste. Même si vous ne pouvez pas vous permettre de contribuer 10 % de votre salaire à un 401 (k), vous devriez au moins essayer de contribuer suffisamment pour obtenir une contrepartie de l'employeur. Cela doublera le montant qui est versé à votre 401 (k) chaque mois sans frais supplémentaires pour vous.
En matière d'épargne d'urgence, n'oubliez pas que quelque chose vaut mieux que rien. Votre objectif final est d'avoir suffisamment d'économies pour couvrir vos dépenses obligatoires pendant plusieurs mois. Mais vous n'êtes pas obligé d'y aller tout de suite. Si vous économisez 50 $ par mois, vous aurez économisé 600 $ d'ici la fin de l'année. Si vous économisez 100 $ par mois, vous aurez 1200 $. Automatisez votre épargne d'urgence si vous le pouvez afin de ne pas être tenté de dépenser cet argent.
Toutefois, si vous avez une dette à taux d'intérêt élevé, comme une dette de carte de crédit, vous devrez peut-êtrepaie ça d'abord,avant de travailler sur votre épargne d'urgence. Même si vous placez votre fonds d'urgence dans un compte d'épargne à haut rendement, les intérêts que vous y gagnerez ne seront toujours pas supérieurs à ceux qui vous seront facturés en intérêts sur votre dette. Concentrez-vous sur le remboursem*nt de votre dette le plus rapidement possible, puis concentrez-vous sur la constitution de votre épargne d'urgence.
Une fois que vous avez affecté votre revenu à ces différents objectifs, vous pouvez répartir ce qui reste de votre revenu entre d'autres dépenses discrétionnaires. Au fur et à mesure que vos revenus augmentent ou que votre dette est remboursée, vous pouvez commencer à investir plus d'argent à la fois dans votre 401(k) et dans votre épargne d'urgence.
401(k) Épargne selon l'âge
Le montant que vous pouvez économiser dans un 401 (k) dépendra de vos revenus et de vos circonstances de vie. Il peut être utile, cependant, d'avoir des repères à viser lorsque vous essayez d'épargner efficacement pour la retraite.
Les sociétés d'investissem*nt telles que Fidelity recommandent souvent un modèle tous les dix ans, où vous visez à avoir un certain nombre d'années de revenu épargné tous les dix ans. Par exemple:
- Économisez votre salaire annuel à 30 ans
- Économisez trois fois votre salaire annuel à 40 ans
- Économisez six fois votre salaire annuel à 50 ans
- Économisez huit fois votre salaire annuel à 60 ans
- Économisez 10 fois votre salaire annuel à 67 ans
Ces numéros ne sont pas exclusifs à votre 401(k); ils comptent toutes vos économies de retraite, y compris d'autres comptes tels qu'un Roth IRA. Cependant, ces chiffres supposent également que vouscommencé à investir assez tôtpour vraiment profiter des intérêts composés et avoir d'autres économies disponibles dans des comptes générateurs de richesse tels que des actions ou des fonds communs de placement.
Vos objectifs d'épargne personnels peuvent également être différents selon le moment où vous prévoyez prendre votre retraite, si votre travail vous procure une pension, si vous avez des problèmes de santé et à quoi vous aimeriez que votre style de vie ressemble à la retraite.
Parce qu'ils ne tiennent pas compte de vos besoins et objectifs individuels, ces repères peuvent être utiles, mais ils ne doivent pas être considérés comme un guide strict. Au lieu de cela, parlez à un planificateur financier pour élaborer un plan adapté à votre situation. De nombreuses banques et programmes d'aide aux employés offrent des services de conseils financiers dont vous pouvez profiter pour planifier votre épargne-retraite.
IRA et Roth IRA
Pour ceux qui veulent aller encore plus loin,il y a plusieurs optionspour les autres comptes de retraite. Un choix populaire est unIRA traditionnel ou Roth IRA.
Un IRA (compte de retraite individuel ou arrangement de retraite individuel) est un plan de retraite que n'importe qui peut mettre en place et cotiser, contrairement à un 401(k) qui est proposé par un employeur.
Pour un IRA traditionnel, vous cotisez en dollars avant impôt, ce qui signifie que vous n'êtes pas imposé l'année où vous gagnez cet argent. Au lieu de cela, vous êtes imposé lorsque vous effectuez des retraits à la retraite. Un Roth IRA est financé avec des dollars après impôt, vous payez donc des impôts lorsque vous gagnez de l'argent et non lorsque vous le retirez. Il n'y a aucune exigence de distribution pour un Roth IRA, de sorte que votre argent peut continuer à croître en franchise d'impôt aussi longtemps que vous le souhaitez.
La limite des cotisations à l'IRA pour les années d'imposition 2023 est de 6 500 $, avec une contribution de rattrapage de 1 000 $ pour les personnes âgées de 50 ans ou plus.Les Roth IRA ont également des limites de revenu en fonction de votre statut fiscal. Les déclarants célibataires ne peuvent pas avoir un revenu brut ajusté modifié de plus de 153 000 $ afin de contribuer à un Roth IRA, et le montant que vous pouvez contribuer commence à disparaître si votre revenu est de 138 000 $ ou plus. Pour uncouple marié déposant conjointement, la limite MAGI est de 228 000 $ et les contributions commencent à disparaître à 218 000 $.
Quel pourcentage dois-je contribuer à mon 401 (k) par chèque de paie ?
Vous devez viser à contribuer suffisamment sur chaque chèque de paie pour profiter de toute correspondance avec l'employeur. Si votre employeur offre une contrepartie de 3 %, versez au moins 3 % de chaque chèque de paie dans votre 401(k). Après avoir atteint le match, augmentez vos contributions lorsque vous pouvez vous le permettre, en visant 10 à 20 % de votre salaire chaque mois.
Combien devrais-je contribuer à mon 401 (k) dans mes 20 ans ?
L'argent que vous cotisez à un 401 (k) dans la vingtaine aura le plus de temps pour croître et gagner des intérêts composés, vous devez donc contribuer autant que vous le pouvez au cours de cette décennie. Visez 15% si vous en êtes capable. Si vous ne pouvez pas vous permettre 15%, mettez tout ce que vous pouvez. Ensuite, essayez d'augmenter vos cotisations de 1 % chaque année à mesure que vos revenus augmentent.
Combien aurais-je dû épargner à la retraite ?
Le montant que vous auriez dû épargner dépendra de facteurs tels que votre âge à la retraite, votre état de santé et votre mode de vie idéal à la retraite. Si tu as1 million de dollars économisés à la retraitedans les comptes qui rapportent 5 % d'intérêt, vous pourriez avoir un revenu annuel d'environ 50 000 $ à la retraite.
L'essentiel
« Le taux de cotisation idéal pour la retraite dépend de quelques facteurs différents », ditMarc Hebnerdes conseillers en fonds indiciels à Irvine, en Californie, "mais un bon point idéal est de 10 % à 15 % - plus vers 15 % si vous pouvez vous le permettre. Le strict minimum est de 10 %.
« Si vous le pouvez, vous devriez vous rapprocher d'une contribution de 20 % à votre régime de retraite et conserver ce montant au fur et à mesure que votre salaire augmente », suggèreNickolas R. Souche, conseiller financier chez Halbert Hargrove à Long Beach, Californie. Il ajoute:
La plupart des études de planification financière suggèrent que le pourcentage de cotisation idéal pour épargner en vue de la retraite se situe entre 15 % et 20 % du revenu brut. Ces cotisations pourraient être versées dans un plan 401 (k), une correspondance 401 (k) reçue d'un employeur, de l'IRA, du Roth IRA ou de comptes imposables. À mesure que votre revenu augmente, il est important de continuer à en épargner de 15 à 20 % afin de pouvoir investir les fonds et faire fructifier vos placements jusqu'à ce que vous deviez commencer à recevoir des distributions à la retraite.
